返本型健康险将停售 让保险回归保障本质

日期:2017-03-07来源:

 对于大家在停售前抢购返还型健康险,保险专家提醒,保险是投保人长期财务规划的一部分,避免跟风抢购。盲目投保难免留下很多隐患:如投保人对保险责任理解有偏差,将来理赔时会纠纷不断;如返还型健康险的缴费期大多长达十年、二十年。若投保人未能充分考虑自身的财务能力,万一将来续期保费缴交不及时,保单利益将要受损。

  相关专业人士表示,大家在投保前,一定要分析自身的保险需求,是否需要这份保单,另外要认真阅读保险条款,特别是 “保险责任” 和 “责任免除” 两项,切记匆忙投保。

  对于那些有储蓄习惯而又有一定财务能力的投保人,如果具有理财功能的健康险,可以考虑投保返还型健康险。但是对于刚刚参加工作的年轻人,在经济实力还不太强的时候,可以考虑纯保障的消费型健康险。

据悉,并不是目前市场上在售的所有具有返还功能的健康险都会停售,个别保险公司的此类产品因其当初报备时,是以 “寿险” 名义报备的,因此得到了保监会的 “特赦”,暂不停售。(一)到底需不需要搭载购买的末班车呢?

    返还型健康险主要指的是返还型重疾险,它不仅包含疾病、医疗给付等,还包括生存给付责任。“也就是说它是健康险和生死两全的组合保险,所以消费者支付的保费实际上也是两者之和。”一位外资保险公司理财专家指出,被保险人在约定年龄(如65周岁、88周岁等)没有发生重大疾病理赔的话,保险公司将一次性返还合同约定的保费或保额。

  一方面出于保险公司风险控制考虑,另一方面生命表需要修订等原因,保监会不再允许健康险中包含生存给付责任。而自从政策出台后,各家保险公司逐渐宣布停售并计划推出新版健康险。

  以市场趋势而言,新版健康险目前有两种。一种是单纯消费型的健康险,由于剔除了生存给付责任,它的保费通常下降6至7成;另一种则以打包方式出现,即以寿险、养老金等为主险,附加健康险。“第二种产品通过主险进行寿险返还的方式,一定程度上也满足了消费者返本的需求。

    其实,健康险返本只是表面现象。在健康险的精算原理中,这部分金额是完全消费掉的。”上述外资保险公司理财专家解释说,在返还型健康险中,假设每年缴费5000元,那么其中4000元是支付生死两全的,另1000元才是为健康险支付的。而存10年到约定期间,返还10万保额则是4000元乘以10年的连本金加利息的资金。而即使是保险公司最后返还“保费”也并非真正意义上的保费。

  在第二种新版健康险中,寿险为主险返还,健康险不返还其实是对返还型健康险的形式上分离,本质而言并没有发生变化。就类似买衣服,原来只能套装购买,现在可以分开购买。

所以说新健康险本质未变这次政策上的强制停售,对于消费者来说,还是应该根据自己的实际情况购买产品。

(二)那么为什么保险总要在停售时购买?

在保险业人士看来,健康险从个人的需求来看,越早购买,保费相对便宜,也可以尽早享受保障。

  理财专家指出,买保险应该根据自己的需求来决定,不应该随市场而变,如果针对自身需求购买适合的返还型健康险产品未尝不可。“如果仅从是否返还考虑,事实上只要这种需求存在,保险公司会开发出类似但符合要求的产品。”

  “需要指出的是新规定中还要求以后的健康险将对有无社保保障的消费者施行不同费率。如果没有基本社保保障的人,今后投保健康险的保费会提高。对于这部分人群而言,在这个时候选择一款合适的返还型健康险比较合适;而有社保的消费者购买健康险会降低保费。”

此外,今后健康险产品会越来越细分,比如推出专门的女性疾病险、癌症疾病险。根据需求点的不同,选择真正适合自己的险种,才是消费者需要考虑的。毕竟保险产品一交几十年,一共可能要交几万,仓促购买并非明智之举。

(三)怎样才能买到最实惠的保险让保险回归本质?

想要挑选到最实惠的保险,就要使保险不再偏离保障,每个人都应该掌握正确的深挖自身需求的方法,若远离真实需求,就无法选择满足需要的计划。

(1)想问题:为什么一定要买保险?不买行不行?通过这样思考可以区分哪些是必须用保险解决,哪些是其他金融工具也可以解决的需求。比如意外风险必然是用保险来解决,而教育费、养老、婚嫁等,不买保险靠储蓄行不行?买国债行不行?对比多种方式的优劣后在确定性和收益性平衡的基础上选择自己可承受的就可以了,有没有保险并不重要。

(2)算保额:保障是满足需求的,那么需求有多大呢?仔细想想,你的存在在经济层面上影响了多少人。

(3)对比:保险产品发展至今,很多已不再是单一功能?比如前两年特别流行的一类产品,父母为孩子投保、既能在大学时每年领取教育金,又可在毕业时领取“创业基金”、还能有婚嫁金。很多客户觉得多种问题都能解决就立即决定投保了。但他们离真理只差一步:首先要考虑“需不需要”,再进一步就要想“够不够”。此类产品各种项目都给一点,但哪项给得都不够。所以我们在看一款保险产品时,要马上分析哪些功能是针对基本保障,哪些是可以用其他工具代替的。“想问题”是把需求细分,“对比”是把产品拆分,知己知彼才能百战不殆。

(4)取舍:在很多客户抉择的时候,往往偏重于解决广义保障而非狭义保障,这是客户风险排序错误的表现

通常不可预见的潜在风险属于重要且紧急的,而满足各种生存需求的广义保障则是重要但不紧急的。当然如果后者时间不足够的话也很紧急,但那不是金融工具所能解决的,所以保险回归保障本质必须做到先解决重要且紧急的,再考虑重要不紧急的。

    当你迷惑时,可以按照这四步尝试一下,相信可以帮助你找到自己或者客户的真实需要,让你的保险回归保障本质。

                                                                                   (保险行业协会 陈巨岩摘自慢钱头条)